«Кредит с условием»

Банковские уловки при оформлении договора страхования одновременно с кредитным договором.

1. До потребителей не доводится информация о дополнительных услугах страхования. О данных фактах они узнают только при получении денежных средств (кредита) на меньшую сумму, т.е. за вычетом  «страховки».

Либо потребители получают кредит в необходимом размере, а по документам фактически проходит операция о выдаче кредита на большую сумму, с учетом «страховки», на которую, впоследствии также начисляются проценты за весь период пользования кредитом. При такой ситуации, для потребителей становится сюрпризом, обнаруженная в графике платежей сумма кредита, фактически им не полученная.

Конечно, многие могут возразить: «нужно читать, что ты подписываешь», но ведь, как правило, пакет банковских документов очень внушительный, а в большинстве случаев, граждане не  обладают специальными познаниями в данной сфере, да и попросту доверяют «банкирам». Кроме того, вследствие отсутствия информации о доп. услугах граждане и не подозревают о такой ситуации, в связи с чем, ставят подписи, в местах, отмеченных «галочкой».

 2. Банк информирует клиента о дополнительной услуге страхования. Однако информация доводится в усеченном формате. При этом, специалисты Банка уверяют, что без «страховки» невозможно получение кредита, не будет «одобрения» Банка, поскольку с их слов, «заемщики, пользующиеся услугами страхования рассматриваются Банком, как более надежные клиенты, поэтому, лучше воспользоваться «страховкой», получить кредит, а потом отказаться от данных услуг.» Однако, законодательно это не всегда возможно.

Кому нужно страхование.

Различные виды страхования, в первую очередь выгодны Банкам. Например, в тех случаях, когда заемщик по какой-либо причине (смерть, утрата трудоспособности) не исполняет обязательства по кредитному договору, данные обязательства исполняются за счет страховой компании.  Таким образом, Банк фактически перекладывает свои финансовые риски на плечи потребителя, который вынужден оплачивать не нужные ему услуги страхования. Кроме того, заключая договоры страхования, Банки, действуя, как агенты в данных отношениях, получают агентское вознаграждение, размер которого в некоторых случаях доходит до 70 % от  уплаченной потребителей страховой премии. Таким образом, Банки заинтересованы в страховании граждан. Об этом свидетельствует еще и тот факт, что Банки, даже озвучивая информацию о страховании, предлагают получить страховой полис только в страховых компаниях их партнеров. Хотя, по законодательству, граждане  имеют права страховаться в любой компании.

В свою очередь, Страховые компании, также имеют  интерес в сотрудничестве с Банком, поскольку, таким образом, они привлекают большее количество клиентов, которые при других условиях (не обращаясь в Банк за кредитом) вряд ли бы самостоятельно воспользовались услугами страхования.

В любом случае, кому бы это ни было выгодно: Банку или Страховой компании, у потребителя должен оставаться выбор на данную услугу.

Обязательная  и добровольная «страховка»

В соответствии с действующим законодательством предусмотрено обязательное страхование только в отношении обремененного имущества (ипотека недвижимости, авто кредит и подобные).

При оформлении потребительского кредита, без залога какого-либо имущества, личное страхование не является обязательным. Соответственно, получение такого кредита не должно быть поставлено в зависимость от услуг страхования. Однако, «навязывание» Банками данных услуг ставит под сомнение их добровольность. Очевидным становится и тот факт, что при добровольном волеизъявлении, граждане должны самостоятельно выбрать страховую компанию, условия страхования, вид страхования, выгодоприобретателя и т.д. Однако, на практике этого не происходит. Как правило, в Банке заранее заготовлены бланки, с указанием условий, иногда проставленных в нужных местах машинописным способом «галочках», свидетельствующих о «согласии» клиента.

При такой ситуации весьма затруднительно говорить о добровольном желании граждан получить страхование.

Что делать при навязывании услуг страхования?

Резюмируя, хотелось бы обратить внимание потребителей на то, что, получая кредит, необходимо внимательно изучить его условия, поинтересоваться у специалиста о наличии дополнительных «страховок», размере подлежащих уплате страховых премий. Поскольку, иногда Банки предлагают страхование нескольких видов (имущества, гражданской ответственности, личное страхование) и в общей сложности сумма, которую подлежит уплатить потребителю, очень велика, зачастую она ставится в зависимость от суммы выдаваемого кредита или периода кредитования, что также является незаконным. Также желательно уточнить у представителя Банка о возможности получения кредита без доп. услуг.

Если присутствует факт навязывания услуг страхования, необходимо фиксировать такие нарушения любыми доступными средствами связи (аудио, видео запись), а также свидетельскими показаниями. По возможности нужно сохранить все подтверждающие такие факты документы (анкета-заявка, договор, если в нем содержится информации о страховании, заявление на страхование с проставленными «галочками» в графах «согласен», СМС Банка об одобрении кредита без страховки и т.д.). Данные доказательства помогут в дальнейшем при разрешении спорных ситуаций.

В случае навязывания услуг страхования потребители для административного воздействия в отношении нарушителя вправе обратиться с жалобой в Роспотрбнадзор, а для возврата уплаченной денежной суммы за услуги страхования -  в органы судебной власти. 

Консультацию по указанным вопросам  с нормативно-правовым обоснованием можно получить в отделе экспертиз в сфере защиты прав потребителей (Консультационный пункт).

Адрес места нахождения: Свердловская область, г. Нижний Тагил, ул. Карла Маркса, 29, кабинеты 1, 2. Телефон: (3435) 41-83-62.